מה עדיף קרן שווה או שפיצר?
בפוסט זה נדבר על ההבדל בין מסלול קרן שווה לשפיצר, הפוסט מיועד ל"מתקדמים" אשר כבר מכירים את המונחים שפיצר וקרן ושווה (אם אינכם מכירים אתם מוזמנים לקרוא עליהם במילון המונחים).
אז ישנה טעות נפוצה בקרב הרבה לקוחות כי מסלול קרן שווה הינו מסלול זול יותר. שורש הבעיה מגיע ככל הנראה מבנקאים אשר מטעים את הלקוחות ו/או מאנשים אשר אינם חקרו את הנושא לעומק ומבצעים השוואה שאינה נכונה בין המסלולים. לחלק מהבנקים ישנו אינטרס להציג לנו את מסלול קרן שווה כמסלול זול יותר מכיוון שזהו מסלול שאינו נפוץ וקיים בכל הבנקים וכך עשוי להיות מוצג כיתרון.
אז מה קורה במשכנתא על בסיס לוח שפיצר: אם לקחנו משכנתא בלוח שפיצר ל-20 שנים לדוגמא, ההחזר החודשי שלנו יהיה קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה (בהנחה שהריבית קבועה והמדד אפס), לעומת זאת אם ניקח את אותה משכנתא בלוח סילוקין קרן שווה ל-20 שנים, ההחזר החודשי שלנו יהיה גבוה יותר מבלוח שפיצר וילך וירד עם השנים. כאשר נסכום את העלות הכוללת נגלה כי בלוח סילוקין קרן שווה שילמנו לבנק פחות כסף. עד כאן נשמע טוב, אז איפה המוקש?
השוואה על בסיס שנים אינה נכונה שכן בסופו של דבר עלינו להשוות החזר חודשי מכיוון שזהו הפרמטר אשר לפיו אנו מקבלים את ההחלטה איזה סכום לקחת ולכמה שנים.
אם ניקח משכנתא במסלול שפיצר, נגלה כי באותו החזר חודשי של מסלול קרן שווה, נוכל לפרוס את המשכנתא לפחות שנים, פחות שנים אומר שנשלם לבנק בסופו של דבר פחות כסף, כמו כן נוכל גם לקבל ריבית נמוכה יותר עקב הפריסה הקצרה יותר ונהיה חשופים למדד פחות שנים במידה ולקחנו חלק מהמשכנתא במסלולים צמודי מדד.
גם הטענה כי בלוח סילוקין קרן שווה ההחזר החודשי הולך ויורד אינה מהותית שכן הירידה בהחזרים החודשיים היא מינורית (בעיקר אם המסלול מבוסס ריבית משתנה או ריבית צמודה למדד ואז ההחזר החודשי בשנים הראשונות אף עלול לעלות), כמו כן במידה ונרצה מסלול עם החזר חודשי הולך ויורד, נוכל לבנות תמהיל משכנתא המשלב מספר מסלולי שפיצר לטווחי שונים שונים וכך לאחר סיום ההלוואה הקצרה ביותר, ההחזר החודשי ירד.
רוצים ייעוץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי של יועץ משכנתאות מומלץ על ידי משכנתא מאסטר? השאירו לנו פרטים כאן ויועץ משכנתא יחזור אליכם בהקדם, ייעוץ משכנתא ראשוני ללא עלות וללא התחייבות.
סימולציות קרן שווה או שפיצר ניתן לבצע באמצעות מחשבון משכנתאות כאן באתר משכנתא מאסטר.
