שפיצר – מה זה ואיך זה קשור למשכנתא שלכם?
הכירו את לוח שפיצר
לוח שפיצר קרוי על שמו של ממציא החישוב. לוח שפיצר או שיטת שפיצר מדברים על האופן בו אנו מחזירים את הסכום (הקרן) שלווינו מהבנק. נוסחת שפיצר היא מעט מורכבת לחישוב אך התוצאה שלה פשוטה מאוד – החזר חודשי קבוע שאינו משתנה (למעט במקרה של שינויי מדד וריבית), מה שכן משתנה הוא היחס בין תשלומי הקרן לריבית כך שמתוך התשלום החודשי חלק מהסכום הולך לטובת החזר ריבית לבנק וחלק לטובת החזר הקרן. ככל שהתשלומים מתקדמים, קרן המשכנתא קטנה ולכן נשלם פחות ריבית ומכיוון שהתשלום החודשי קבוע, התשלום על חשבון הקרן יעלה כך שההחזר החודשי תמיד יישאר קבוע (שוב בדרגש על כך שזה אינו לוקח בחשבון שינויי מדד וריבית במקרה של מסלולים משתנים).
איך זה משפיע על סכום ההחזרים והאם זה טוב עבורנו?
באופן כללי שיטת שפיצר היא שיטה טובה, פופולרית ומומלצת לצורך החזרי המשכנתא אך יש להכיר גם בחסרונות שלה. כאשר המשכנתא נפרסת לטווח שנים ארוך, בריבית קבועה ובהצמדה למדד, עלול לקרות מצב בו יתרת הקרן השנים הראשונות עולה במקום לרדת. הסיבה לכך נובעת מהעובדה שרק חלק קטן מהתשלום החודשי יורד מהקרן הכללית של ההלוואה ואילו הקרן גם צמודה למדד כך שעלול להיות מצב אבסורדי בו אנחנו משלמים החזר חודשי מידי חודש והמשכנתא עולה במקום לרדת. במקרים בהם המשכנתא נפרדת לטווחים קצרים, בריביות אטרקטיביות וללא הצמדה למדד, הדבר ישחק לטובתנו והקרן תרד במהירות. איך מחליטים איזה שיטת החזר לבחור ואיך לפרוס את המסלולים? צעד זה חשוב לעשות בסיוע של יועץ משכנתאות פרטי מומחה מכיוון שכל טעות בבחירת מסלולים וחלוקה שאינה נכונה, עלולה לעלות לכם ביוקר. הרצון לעתים לחסוך כמה אלפי שקלים בלקיחת יועץ משכנתאות, עלולה לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים לארוך חיי המשכנתא.
האם יש לוח סילוקין טוב יותר משפיצר?
תלוי. אם הנכם מעוניינים בהחזר חודשי נמוך מאוד עד שישתחרר לכם כסף ממכירת דירה, קרן השתלמות, חסכון שצפוי להיפתח וכדומה, יתכן ותעדיפו לקחת מסלול גישור/בלון/בוליט. מדובר בלוח סילוקין אשר מאפשר לשלם תשלום מופחת של ריבית בלבד, מסלול זה לא מומלץ לשנים ארוכות שכן לטווח הארוך הוא מאוד יקר אך הוא נותן פתרון מצוין למי שמעוניין בהחזרים נמוכים לטווח קצר על חשבון כסף עתידי שצריך להשתחרר. קיים גם לוח סילוקין שנקרא קרן שווה. אם בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע ומה שמשתנה זה היחס בין תשלומי הריבית לקרן, בלוח סילוקין קרן שווה מה שקבוע זה הסכום שיורד בכל חודש מקרן ומה שמשתנה זה התשלום על חשבון הריבית. עקב מבנה זה, בלוח סילוקין קרן שווה ההחזר החודשי מתחיל מגבוה היותר (לעומת שפיצר באותו טווח שנים) ויורד עם השנים. לוח סילוקין קרן שווה פחות נפוץ בבנקים וגם פחות מומלץ (למרות שיהיו כאלו שיגידו לכם אחרת). כאשר משווים לוח סילוקין שפיצר לעומת קרן שווה לאותם שנים אז על פניו נראה כי לוח סילוקין קרן שווה זול יותר, אולם כאשר מבצעים את ההשוואה לפי גובה החזר חודשי, אנו מגלים כי ניתן לקחת את ההלוואה לטווח שנים קצר יותר באמצעות לוח סילוקין שפיצר וכך לחסוך יותר כסף – אז שלא יעבדו עליכם!
רוצים ייעוץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי של יועץ משכנתאות מומלץ על ידי משכנתא מאסטר? השאירו לנו פרטים כאן ויועץ משכנתא יחזור אליכם בהקדם, ייעוץ משכנתא ראשוני ללא עלות וללא התחייבות.
ראו גם: מחשבון משכנתא
